Comment ce simulateur calcule votre mensualité
Pour un prêt à taux fixe et à mensualités constantes, la mensualité hors assurance se calcule avec la formule d’amortissement classique. Au début, la plus grande part de chaque échéance sert à payer des intérêts ; la part de capital remboursé augmente ensuite mois après mois.
Assurance mensuelle = capital initial × taux annuel d’assurance ÷ 12.
Le simulateur affiche aussi un tableau d’amortissement année par année et un graphique qui sépare le capital et les intérêts remboursés chaque année.
Comment lire les résultats
- Mensualité avec assurance. C’est ce que vous paierez chaque mois : le capital, les intérêts et l’assurance emprunteur, calculée ici sur le capital initial.
- Coût total du crédit. Les intérêts plus l’assurance sur toute la durée. Les frais de dossier et de garantie ne sont pas inclus.
- TAEG estimé. Le taux annuel effectif global rapporte le coût du crédit au capital emprunté. Celui affiché ici intègre les intérêts et l’assurance, mais pas les frais de dossier ni de garantie : le TAEG de votre offre sera donc un peu plus élevé.
- Remboursement anticipé mensuel. Un versement supplémentaire chaque mois réduit la durée et les intérêts. Vérifiez auprès de votre banque les éventuelles indemnités de remboursement anticipé (IRA).
Les règles à connaître en France
Depuis 2022, le Haut Conseil de stabilité financière demande aux banques de limiter le taux d’effort à 35 % des revenus (assurance comprise) et la durée à 25 ans, avec une tolérance jusqu’à 27 ans pour l’achat d’un bien neuf ou avec travaux. Pour savoir quel capital vous pouvez emprunter selon vos revenus, utilisez notre simulateur de capacité d’emprunt.
Questions fréquentes
Comment est calculée la mensualité d’un prêt immobilier ?
Pour un prêt à taux fixe, la mensualité hors assurance est égale au capital multiplié par le taux mensuel, divisé par 1 moins (1 plus le taux mensuel) à la puissance moins le nombre de mensualités. Le simulateur applique cette formule et y ajoute l’assurance emprunteur.
Pourquoi paie-t-on beaucoup d’intérêts au début ?
Les intérêts sont calculés sur le capital restant dû. Au début, ce capital est à son maximum, donc la part d’intérêts de chaque mensualité aussi. Elle diminue à mesure que vous remboursez du capital, ce que montre le tableau d’amortissement.
Quelle est la différence entre le taux nominal et le TAEG ?
Le taux nominal ne mesure que les intérêts. Le TAEG ajoute l’assurance, les frais de dossier et de garantie et les autres frais obligatoires pour exprimer le coût réel du crédit. Il est toujours supérieur au taux nominal. Le TAEG affiché ici n’intègre que les intérêts et l’assurance : demandez à votre banque le TAEG complet de l’offre.
Faut-il choisir une durée plus courte ?
Une durée plus courte augmente la mensualité mais réduit fortement le coût total des intérêts. Faites varier la durée dans le simulateur : le compromis dépend de votre taux d’effort, qui ne doit pas dépasser 35 % de vos revenus selon la recommandation du HCSF.
Que se passe-t-il si je rembourse une partie du prêt par anticipation ?
Un versement supplémentaire réduit le capital restant dû, donc les intérêts futurs, et raccourcit la durée si vous gardez la mensualité. Votre banque peut réclamer des indemnités (IRA), plafonnées par la loi à 3 % du capital restant dû ou six mois d’intérêts, le montant le plus faible étant retenu.
Sources
- Service-Public.gouv.fr : Peut-on rembourser son crédit immobilier par anticipation ?
- Haut Conseil de stabilité financière : mesure relative à l’octroi de crédits immobiliers
Cet outil est fourni à titre d’information et d’illustration générales. Il ne constitue pas un conseil personnalisé. Vérifiez les chiffres auprès d’un professionnel qualifié. Voir notre méthode éditoriale.
