Comment fonctionnent les intérêts composés
Avec les intérêts composés, les intérêts gagnés s’ajoutent au capital et produisent à leur tour des intérêts. Plus la durée est longue, plus cet effet « boule de neige » domine : une grande part du résultat final vient des intérêts, pas de vos versements.
Taux mensuel i = (1 + taux annuel ÷ k)k ÷ 12 − 1, où k est le nombre de capitalisations par an.
Règle de 72 : durée pour doubler ≈ 72 ÷ taux annuel (en %).
Les versements sont supposés effectués à la fin de chaque mois. Le tableau détaille, année par année, ce que vous avez versé et ce que les intérêts ont ajouté.
Comment lire les résultats
- Capital final. Ce que vaudrait votre épargne à la fin de la période, si le taux restait constant.
- Intérêts gagnés. La différence entre le capital final et le total de vos versements.
- Valeur réelle. Le pouvoir d’achat de ce capital en euros d’aujourd’hui, après une inflation annuelle constante. C’est le chiffre le plus honnête pour se projeter sur 20 ou 30 ans.
Les limites d’une simulation à taux constant
- Un placement réel ne rapporte pas un taux constant : la performance varie d’une année à l’autre, et les actions peuvent perdre de la valeur.
- Les frais (de gestion, de versement, d’enveloppe) réduisent le rendement net : déduisez-les du taux saisi.
- La fiscalité n’est pas incluse et dépend de l’enveloppe choisie.
Cet outil illustre un mécanisme mathématique ; il ne prédit pas un rendement. Pour comparer l’effet d’un remboursement anticipé de crédit avec un placement, consultez le simulateur de prêt immobilier.
Questions fréquentes
Qu’est-ce que la capitalisation des intérêts ?
C’est le mécanisme par lequel les intérêts gagnés sont ajoutés au capital et produisent eux-mêmes des intérêts. Plus la période est longue, plus l’effet est marqué. La fréquence de capitalisation (mensuelle, annuelle…) a un impact limité comparé à la durée et au taux.
Qu’est-ce que la règle de 72 ?
C’est un raccourci pour estimer le temps nécessaire pour doubler un capital : on divise 72 par le taux annuel en pourcentage. À 6 %, il faut environ 12 ans. C’est une approximation, utile pour se faire une idée rapide.
Quel taux de rendement faut-il saisir ?
Il n’existe pas de rendement garanti pour les placements risqués. Pour un livret réglementé, utilisez le taux en vigueur. Pour un placement en actions, prenez une hypothèse prudente et déduisez les frais. Testez plusieurs taux pour mesurer la sensibilité du résultat.
Pourquoi afficher la valeur réelle ?
Parce que l’inflation réduit le pouvoir d’achat. 100 000 € dans vingt ans n’achèteront pas ce que 100 000 € achètent aujourd’hui. La valeur réelle ramène le résultat en euros d’aujourd’hui pour une comparaison plus juste.
Les versements réguliers comptent-ils beaucoup ?
Oui. Sur de longues durées, les versements réguliers représentent souvent l’essentiel de ce que vous mettez de côté, et chaque versement précoce bénéficie plus longtemps des intérêts. Modifiez le montant mensuel pour voir son effet.
Cet outil est fourni à titre d’information et d’illustration générales. Il ne constitue pas un conseil personnalisé. Vérifiez les chiffres auprès d’un professionnel qualifié. Voir notre méthode éditoriale.
